雨後的天空

【2005/10/24 經濟日報】退休理財必須跟時間賽跑，愈早開始，目標愈易達成，如何成功跨出第一步？除選擇專業度高的理財規劃師協助外，掌握「六千萬」原則，就可享受「銀發（髮）族」的黃金退休生活。
曾經有個網路笑話，老公公臨終前跟老太太說，「我沒太多錢給妳，死留給你三千萬遺產。」老太太打開遺囑一看，才知道三千萬是「千萬不可活太久、千萬不可再生小孩、千萬不要生病」三句話。雖然是笑話一則，但多少也反映出「老來沒錢是萬萬不能」。

勞退新制上路以來，據勞保局統計，選擇新制的勞工平均每八人就有一人選擇自願提繳，其中提撥6%的勞工高達七成，顯示為退休生活儘早做準備的觀念已經很普及，只是理想中的退休金數目與實際儲蓄間仍是有落差。

根據2005年美國一份研究報告指出，有四分之一的退休年齡人口因生活收入不敷使用，退休後還得持續兼差工作，令人憂心的是這種情況有逐年增加的趨勢。

想在退休後過個無憂的二、三十年生活，ING安泰人壽副總經理林順才指出，退休金準備應掌握「六千萬」原則，好好把握現在，就能安心迎接未來。

第一個千萬是「千萬不要猶豫不決」，尤其是年輕人不要以為離退休時間還非常早，而錯失了愈早開始愈省力的時機，一開始理財時的金額大小，遠不如及早開始來得重要。

以每月存1.5萬元為例，30歲開始存與40歲開始存，若以投資報酬率5%推算，到55歲時就會有500萬的差距。

第二個千萬是「千萬不要過度幻想太奢華的退休生活」，目標訂得過高，導致理財目標遙不可及，反而不利跨出退休理財的第一步，也容易半途而廢。

第三個千萬則是「千萬不要錯估通貨膨脹的影響」，依過去經驗，年平均3%~5%的通膨率，以目前1年期定存不到1.9%的水準說來，絕對會啃食退休本金，民眾應隨時注意經濟指標，機動調整理財組合。

第四個千萬是「千萬不要只存錢，而不投資。」理財若少了投資帶來的複利效果，往往達不到事半功倍的效果，因此應考量自己的風險接受度，多元組合自己的退休規劃，例如保險公司提供的投資型保單，可兼具投資與保障，一舉數得。

第五個千萬是「千萬不要盲目趕流行」，退休理財工具應慎選安全且合法的工具，才是長遠之計，切勿聽信地下流傳的一些理財工具，容易得不償失。

第六個千萬是「千萬不能忽略保障」，善加利用保險公司的各式商品，為自己打造超完美退休計畫。

林順才說，理財前先了解自己的投資屬性，若是保守性格的人，保證給付的儲蓄險、活愈久領愈多的年金險，可為自己的退休生活提供基本的生活支出。

保障終身的防癌險、重大疾病險及醫療險等，可在最需要醫療照護時，享有優質的醫療品質。

若自己的理財性格可接受較大的挑戰，具壽險保障及彈性選擇投資標的的投資型保險，則是可考慮的選擇。