雨後的天空

【2005/10/22 經濟日報】該存多少錢，才能確保退休後的生活支出？究竟是2,000萬元、還是500萬元？儘管每一個人的需求都不相同，但透過「所得替代率」公式，將可為自己估算出合理、足夠的退休金。若以目前勞退新制各自提撥6%薪資作為退休金，所得替代率僅24.8%，對照平均水準應達70%的目標，民眾必須要體認自行累積退休金的重要性。
所謂所得替代率，是指退休給付與退休前薪資的替代比率。依照已開發國家的水準，所得替代率最高達80%、平均水準為70%、最低50%。

所得替代率，平均要70%

而早已名列已開發國家的台灣，在勞退新制實行後，再搭配老保老年給付，所得替代率僅40.8%，不但沒有達到已開發國家基本標準70%，連最低50%，也差了十個百分點。

然而，所得替代率的實質意義為何？根據經建會統計，合理的所得歷代率應該達70%，也就是說退休前每月薪資的七成，才足以符合退休後生活支出，也較能縮短退休前、後的生活差距。

舉例來說，退休前每月薪資為4萬元，依據所得替代率70%的基準，表示退休後每個月的退休金要有2.8萬元，一旦期望所得替代率愈高，就代表退休後生活水準也要求愈高，更重要的是，若活得愈久、退休金額也愈多，提前累積退休金的時間也愈早。

自行累積退休金，很重要

除此之外，不少人都希望能在65歲、60歲，甚至是55歲就能退休享清福，但根據美國人口統計，國人平身壽命在民國89年時是76.3歲，但到民國114年時，平均壽命將延長至80歲。這對有意提前退休的民眾，恐怕不能盡如人意。

事實上，國內的人口結構，如同壽險公會理事長林文英所說，「現在已經不是擔心有沒有買保險，而是活得太久、退休金準備的夠不夠。」

德盛安聯投顧顧問呂忠達說，想要如願的輕鬆退休，理財規劃絕對不可或缺，若只靠目前的勞退新制與勞保，未來恐怕屆齡65歲也被迫要工作。