雨後的天空

【經濟日報／記者呂郁青／台北報導】
日本八成退休老人願意用錢買舒服，參加費用昂貴的「銀髮旅行團」環遊世界，隨著醫療進步，現在銀髮族退休後的時間拉長，銀行建議，平均餘命愈拉愈長，在規劃退休金時一定要準備對抗通貨膨脹的理財工具，像是股票型基金以及利變型年金，才能趕上銀髮旅行團。

在日本，最近七年內老齡旅遊人口以倍數成長，這群老人帶來的銀髮商機十分驚人，像是銀髮旅行團就十分盛行，吃得更好，住得更高級，銀髮旅行團比一般團體出國的旅費更高，因為八成日本退休族都願意多花一點錢，充實自己的老年生活，甚至比年輕人更會「享受人生」。

不過，想像這群享受人生的日本退休族，就得先有錢，提早計劃經濟來源，才能隨心所欲加入「銀髮旅行團」，好好享受人生。

想加入銀髮旅行團，現在就要未雨綢繆、從長計議自己的退休金，中國信託商銀財富管理協理黃培直建議，最晚在退休前十年就要開始計劃，但若想要過更優質的退休生活，最好提前在退休前15年就開始打理。

中信銀建議，基金、集合管理運用帳戶、保險等，都很適合做為長期退休理財的工具，但是在準備退休金，通膨是許多人最常忽略的影響因子，要抗通膨，就得投資會隨著利率上升，價值也會上升的金融工具，像是股票型基金，或是利率型年金給付養老險。

利變型年金可反映市場利率，保障金額隨宣告利率變動，且有最低保證。期滿後還可選擇整筆領回或年金領取，而且，年金給付保證不低於前一年度。

雖然，保險創造的報酬收益畢竟比不上股票與基金來得誘人，但是對於籌措「老本」來說，卻是必備的的「平衡」工具，保險有其「保證」與「確定」的二大優點，透過強迫儲蓄來存老本，可讓退休後多個護身符。

不過，保險業者也提醒，利變型年金險的保費並不便宜，以退休後每年想領120萬年金，20歲就投保，保費要約4萬元，但是晚十年到了30歲才投保，每個月保費更要高達近6萬元；一般人都會等到快退休了才會想到規劃年金險，此時保費已高，會讓人「買不下手」，建議如果手頭寬裕，趁年輕愈早投保，負擔愈輕。