雨後的天空

[記者吳雯雯、林韋任／專題報導]【2005/07/06 聯合報】第一個100萬 累積三部曲

清理債務→強迫儲蓄→定期定額投資

工作不好找、薪水少，但高通膨、高消費的兩極化困境，七年級社會新鮮人可能還沒賺錢就先學會花錢，還沒理財就先揹負債！七年級社會新鮮人想要累積人生的第一個100萬元，似乎比五年級生困難多了。

遠東銀行副總喻芝蘭指出，清理債務、強迫儲蓄、儘早定期定額投資，是七年級生累積第一個100萬元的三部曲。

喻芝蘭表示，「七年級生」受超額消費觀影響，還沒學會賺錢就先學會花錢，唱KTV、喝下午茶、上網咖、泡夜店樣樣都來。皮夾打開，「信用卡、現金卡比提款卡還多」，以卡養卡、揹著一、二十萬元債務更是普遍現象。

花費高，七年級社會新鮮人的起薪卻偏低。根據行政院青輔會調查報告顯示，已就業青年的第一分全職月薪，2萬元以下占36.9%，2萬至2.5萬元占28.6%，2.5萬至3萬元占16.3%，3萬至4萬元占15%，4萬元以上僅3.4%。

喻芝蘭認為，七年級社會新鮮人的理財第一部曲就是先理債，先把債務清光光，才不會永遠都在還債的感覺。現金卡、信用卡循環信用利率高達18.25%至20%，而定存利率才1.6%，非不得以最好不要輕易使用。

錢進富人三步驟

富蘭克林證券投顧經理羅尤美說，社會新鮮人首重開源節流，節省非必要性的奢侈開銷，如果能善用投資基金，精選長期績效穩健向上走的投資標的，透過每月定期強制扣款的投資方式，經過時間的複利魔法，利用三撇步存錢，社會新鮮人也能成為小富人。她建議如下：

第一步：找出每月必要開銷
首先找出每月必須開銷，如︰房租、三餐、置裝費、與住家的水電瓦斯費等，非必要性的娛樂與奢侈財花費則要盡量避免。以月入2萬6千元到3萬元的社會新鮮人而言，每月扣除必要支出，至少應該結餘8千元至1萬元左右，尤其是與父母同住的新鮮人，因為少掉房租與住家生活費，應該留下更多資金。

第二步：預留未來三個月必要支出
除了每月定期性支出外，若未來幾個月有必要性的現金支出，也應該預作準備，例如每年年中要繳納所得稅，社會新鮮人要預作準備，以免打亂原本的投資理財計劃。

第三步：定期定額的強迫儲蓄計劃
扣除必要性開銷之後，剩下的自由資金，建議可進行投資，定期定額投資基金是個方法。羅尤美建議，扣款金額以每月計劃結餘金額為準，扣款日期則盡量選在薪資入帳後幾天，這樣在領到薪水、尚未大肆花用前，帳戶就已經先扣款，對於缺乏消費自制力的人而言，是最「速配」的投資方法。

反觀五年級生，當年進入社會的起薪也是2萬多元，但由於儲蓄觀念較強，也比較沒有「負債消費」的情形，不少五年級生更是以「在30歲前存到100萬元」為目標。

喻芝蘭認為，想要擁有人生的第一個100萬，儲蓄是唯一的方法。七年級生可利用「收入-儲蓄=支出」的觀念，把每月收入先扣掉儲蓄，剩下的才可以消費，達到儲蓄目的。

錢滾錢賺錢更易

台北富邦銀行資深經理郭慧嫺指出，想要讓財富快速累積，首先要有投資本金，才可以讓錢滾錢。定期定額投資基金具有強迫儲蓄、投資的雙重功能，是適合七年級社會新鮮人的投資工具。

富蘭克林投顧表示，長期投資的關鍵在於同時掌握風險與績效兩個構面，建議新鮮人不宜被短期飆漲、但是波動風險偏高的商品迷惑，不妨先剔除風險過高的標的，然後在風險相近的投資工具中，選擇獲利空間相對寬廣的投資機會，才能加快投資致富的時程，並且降低本金虧損的風險。

除了每月固定的薪資外，公司發放的紅利及年終獎金也是一項重大收入，如果將這筆資金作有效運用，累積財富的速度就可加快。

投資之餘 新鮮人別忘投資自己

台北富邦銀行資深經理郭慧嫺表示，初入社會的七年級生，在投資之餘，別忘了專心本業工作，多多培養重要職能、專長，薪水有成長，才有更多錢做投資。

遠東銀行副總喻芝蘭則以「社會新鮮人的書包」概念來說明，她認為，這個書包裡要有三樣東西：一本存摺（即儲蓄、投資）、一本學習護照及一張適合的保單。

喻芝蘭說，社會新鮮人要思考「工作3至5年後，薪水會不會有2倍的速度成長」，如果不行，就要把錢拿來投資自己。公司內部訓練是人人都有的基本訓練，往往無法有突出的表現，如果希望3年後有升遷機會，就要多參加其他外部課程，加強自己在職場上的能力，爭取未來跳槽或加薪的機會。