雨後的天空

文╱魏錫鈴 (2002-04-16)台灣地區65歲以上老年人口已逾8%、接近200萬人；估計20年後，老人將升至20%左右，每五人中就有一個老人，不論現在是青年還是中壯年，遲早都要面對這個問題。而世事難料，及早為退休生活作準備，很有必要。
依照投信業者的規劃，想在工作滿25年（或更長）退休，以平均每年通貨膨脹率4%計算，大約要儲存1,300餘萬元，才能在7%的定存年息下，領取利息過目前每月支出3萬元的生活水準。

即使擁有這一大筆存款，單靠利息過活，變數仍多。年來，利率連續溜滑梯、創下空前低點，除退休公務人員外，多數人恐怕都很難過，算算定存年息2.5%左右，300萬元的退休金存入銀行，一年利息7萬餘元、一個月不過6,000元。

談到政府社會福利、退休政策，多年來真正照顧到的是軍公教人員，包括月退俸及優利存款。其中，月退俸相當於薪資的八至九成餘，不少公務人員就以「每天朝八晚五也只多領幾千元而已」自嘲；優存年息18%，200萬元存款可月領3萬元利息。所以，不少年資夠了的公務員，基於生涯規劃紛提前申退、輕鬆過日子。

相反的，很多勞工辛苦一輩子，未必領得到退休金或有300萬元的額度，勞工為退休生活綢繆更顯迫切。

傳統社會的生活型態是養兒防老，隨著時代改變，如今觀念也大不相同。子女孝順、奉養尊親固然可喜，也有人以「養老防兒」或「養兒妨老」，提醒老人家最好看好老本。這說來悲哀，周遭卻常發生這種事例。

譬如說，兒子理想遠大、要做生意，創業資金不足，向你伸手時，給是不給？若把大半退休金給了，兒子成功不見得回饋你，失敗時兩手一攤，為人父母者只能掩面嘆息。這使不少人辛苦一輩子，仍落得兩手空空、晚景堪憐。

其次，子欲養而「親不待」，可能要改為「力不逮」，因為子女自顧不暇。尤當景氣低迷、失業率升高，減薪、裁員風熾，下一代賺的錢除一家溫飽，還有多少餘力能奉養父母？

加入WTO後，台灣農業將有較大改變，傳統產業在廠商西進熱潮中持續外移。未來，失業率恐難大幅下降，下一代到大陸工作，不一定常回來；若干年後，過自己的退休生活，可能更加普遍。

另一方面，名下的財產，不宜太早過戶給子女，是專家常提到的。基本上，父母適度掌握財產主導權，會較受尊重、而有保障。

現今出生率降低、平均壽命延長，人口老化確是重要課題。老人增多，代表生產減少、消費增加，扶養老人的工作人口趨降，像鐵路局一名現職員工要養一名以上的退休職工，辛苦不難想見。大陸一胎化，將來可能是兩夫妻養雙方父母共四個人再加一個小孩，壓力更大。

有人說，退休後生活單純，日常花費減省很多。不過，這話只對了一半，由於醫療費用持續增加，日常開銷並不易大減；不少老人感嘆，從子女手上拿到的錢，支付紅白帖子、看病吃藥去掉大半，使生活無從悠閒！

至於如何存錢、投資，才能保有不錯的報酬率，並降低風險？不妨多請教理財專家，重要的是及時動作：現在就開始多存點錢。