雨後的天空

【2005/08/29 經濟日報】很多人印象中都認為美國人的平均生活水準高，社會福利制度完善，因此老年安養應該沒有問題。但是，事實上，美國老年安養問題並不像一般人想像的單純。美國人在消費導向經濟結構下，一般家庭儲蓄率偏低是眾所周知的現象，更嚴重的是，根據調查，美國有8%的消費者犯有嚴重的過度消費習性，最後被迫走上失業甚至家庭失和的悲劇下場。
五種徵候 及早診斷

今年8月出版的美國錢雜誌，刊出一篇有關過度消費的專文，內容描述一位美國家庭主婦由於無法克制消費衝動，結果導致負債累累、信用破產、家庭失和以及後來如何治療戒癮的真實故事。

該文章將消費者無法控制自己消費衝動的現象比擬為染上「過度消費毒癮」，並歸類出染患過度消費毒癮的五種徵候，提供讀者做自我早期診斷。

這些徵候是；常有急於出門買東西的現象、常買些自己用不到的東西、開始不讓身邊的人知道自己買了新東西、開始用信用卡額度買東西導致發卡公司不停來電話催繳，以及自己買完東西後常感到有罪惡感。

對罹患過度消費毒癮的人，該文章建議不妨採取四種方法進行療養；首先是記帳，用記帳協助自己釐清想要與需要買的東西，其次是改變消費習慣，少去自己習慣常買東西的地方，每次出門買東西前都先準備一份採買單，採買單以外的東西一律不買，找一個好朋友陪自己買東西從旁幫助自己不亂買東西，第三項是斷食療法，買東西改採現金付費方式，信用卡只保留一張，而且是有重要需要時才帶出門，最後就是求助外界的協助，想辦法找一位稱職的理財規劃顧問，協助自己擺脫過度消費毒癮的陰影，重新站起來回復正常的生活。

四種方法 進行療養

在美國罹患過度消費毒癮的人如果不能戒絕毒癮，就無法擺脫28%信用卡利率的剝削，也會因為沒有錢提撥到自己的退休金帳戶做儲蓄性投資，而無法享受雇主相對提撥的福利，結果是永遠無法逃離以債養債、愈來愈窮的深淵。

台灣近年來金融機構極力推廣信用卡、現金卡的結果，是讓許多持卡人被卡債壓得喘不過氣來。

就像美國消費者一樣，國內也有許多消費者已經罹患了程度輕重不一的過度消費毒癮。

過度消費的問題大家都明白，但能清晰論述，合理提出解決方法卻不多見。美國消費者就算破產了，晚年多少還有社會福利保護，不至於讓老人餓死凍死。國內的情形就大不相同，國民年金迄今為止始終沒有下文，舊制退休基金不是杯水車薪就是望梅止渴，今年7月實施的新制勞工退休基金，一開始就遭遇基金運用辦法未經立法院通過而無法動彈。

以債養債 飲鴆止渴

這種情形下的消費者，如果又不幸染上過度消費毒癮，豈不是飲鴆止渴、必死無疑。

無遠慮者必有近憂，我們從過度消費導致無法養成儲蓄習慣的角度來看，就不難理解老年退休規劃不能臨老才來的原因。

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