雨後的天空

【2005/09/08 經濟日報】「我深信，透過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可以免於無盡的災難。」這是英國前首相邱吉爾說過的一句話，買保險所付的保費與獲得的保障相比，確實物超所值；但買保障就得付鈔票，掌握基本教戰守則，才能以較少的錢買到較大的保障。
目前國人平均保額約130萬元，距離合理保障標準─國民所得的十倍（以目前國民所得41萬元計算為410萬元），明顯不足。精明的消費者想要增加保障，一定不能錯過幾項「惠而不費」的門道。

有壽險業者便提供三項提高保額的建議，包括：一、愈年輕時投保，保費愈便宜，保額也才能拉得更高，不要等到五、六十歲時再來投保，則恐為時晚矣；二、消費者若嫌目前保單預定利率較過低，擔心日後利率反彈問題，不妨購買利率變動型壽險商品，這類保單可及時反映市場利率走勢。三、將繳費年期拉長，至少20年以上，每期保費負擔可相對較低。

此外，如果民眾已買過壽險保單，利用保險公司所給予的「增額」機制，是增加保額最輕而易舉的方式。壽險業者指出，傳統保單幾乎都會有增額機制，即投保後每隔幾年，保戶可選擇再增加一定幅度的保額。一般來說，大多是每隔五年，即可在原保額的20%上下增額，但這項增額機制是在繳費期間才有效。

若以20年繳費的保單為例，保戶等於有三次機會可以申請增額，若每五年可選擇增額20%，在繳費期滿後，保額最多可增至原投保金額的1.6倍。

依壽險的費率結構，保戶愈老買保險的費用愈貴，而在原保單上增額投保，最大好處就是：能以原投保年齡來計算保費，例如35歲時增額投保，還可以30歲時的費率計算，保費會便宜不少。